לפגישת היכרות
נצלצל אליך
לא הרווחת

ביטוח אובדן כושר עבודה בייעוץ פנסיוני

חלק ד' – ביטוח אובדן כושר עבודה

 

א.מהו אובדן כושר עבודה ?

אובדן כושר עבודה הוא הביטוח הכי בעייתי שיש מבחינת ההגדרה שלו. יש כ 900 סוגים של ביטוחי אובדן כושר עבודה, כולם גרועים, חלקם גרועים טיפה פחות. ממה זה נובע?

 

1.      הקושי להגדיר מה זה אובדן כושר עבודה – אתה צריך לאבד לפחות 75% מכושרך לעבוד כדי שתחשב במצב של אובדן כושר עבודה (נניח – יכול לעבוד רק יום וחצי בשבוע במקום 5 ימים) . במקרים רבים חוות הדעת של הרופא שלי תגיד שאיבדתי 76% ושל רופא חברת הביטוח 74%. כשמגיעות הסוגיות האלה לבתי המשפט, בד"כ השופט פוסק לטובת חברות הביטוח, כשהוא פוסק שהן עמדו בתנאי החוזה, למרות שהוא מסכים שהחוזה לא טוב למבוטח.

 

2.      ביטוח אובדן כושר עבודה יקר – לא רק שהפרמיות משתנות מדי שנה, גם סכום הפיצוי הולך וקטן. למה? אם בביטוח חיים הפרמיות אומנם עולות כל הזמן, אבל סכום הפיצוי נשאר קבוע (נניח מליון שקל), הרי שכאן הסיכון/סכום הפיצוי הולך ויורד כל הזמן. כי יש לביטוח הזה סוף תקופה. אם בגיל 20 ביטחתי את כל שנות עבודתי, הרי שבגיל 60 ביטחתי רק את התקופה הנותרת, למרות ששילמתי פי כמה פרמיה.

 

לכן, צריך לזכור שזה ביטוח שעולה כסף רב, כאמור בעייתי מבחינת אפשרות ההוכחה והגדרת אי-כושר, ולכן לעיתים כרוך במאבק משפטי לקבלת תגמול-כסף מחברת הביטוח בעת המקרה. לכן חשוב ביותר לשקול בכובד ראש בעת ביצוע ייעוץ פנסיוני את הצרכים האמיתיים המדוייקים של המבוטח בביטוח זה, עלויות מול תועלות, הרחבות והגדרות.     יש לקחת בחשבון כי קיימים מקרים בהם אדם אינו יכול להתמודד עם מצב של אובדן הכנסה ולכן חייב לרכוש כיסוי זה על אף המגבלות.

 

 

ב.הרחבות הביטוח :

לכיסוי למקרה א.כ.ע קיימות 3 הרחבות :

 

1.א.כ.ע חלקי - מ 25% עד 75% המכונה א.כ.ע מורחב :

סוכן הביטוח יגיד לכם שתמורת תוספת לא משמעותית לפרמיה (עוד כמה עשרות שקלים...), תוכל לפתוח תביעת אובדן כושר עבודה כבר כשאיבדת מכושרך 25% (נניח - כבר כאשר אתה לא יכול לעבוד רק יום אחד בשבוע, או נאלץ לצמצם את שעות העבודה השבועיות ב 25%). רוב הציבור יחשוב שזה מצוין, אבל הם לא מבינים שאם תאבד 25% מכושר העבודה לא תקבל 75% מהשכר, אלא רק 25% מתוך 75% מהשכר (כלומר פחות מ 20% מהשכר המלא). זה יביא אותך למצב בו אומנם תקבל צ'ק זעום מחברת הביטוח, אבל לא תוכל ללכת לעבודה.  רוב הלקוחות שלנו חושבים שזה מיותר, כי אם אצטרך לצמצם את שעות העבודה שלי ב 25% (נניח אוכל לעבוד שעתיים פחות ביום – 6 שעות במקום 8), אני לא אשב בבית ואסתפק בפחות מ 20% מהשכר שלי, אלא אלך לעבוד.

 

 

2.פרנצ'יזה:

בעיה נוספת שקיימת עם ביטוח אובדן כושר עבודה, שלא ציינתי קודם, היא העובדה שברובם קיימת תקופת המתנה של 3 חודשים ראשונים מאז תחילת אובדן הכושר עבודה בהם בכל מקרה לא מקבלים כסף. כלומר, מתחילים לקבל כסף החל מהחודש הרביעי.

כאן בא סוכן הביטוח ומציע לרכוש עבור עוד כמה עשרות שקלים את האפשרות לקבל כסף החל מהחודש השני (מה שנקרא "פרנצ'יזה").  זה נשמע נחמד, אבל חשוב לשים לב:

·         הוא לא מציין כי זה פיצוי רטרואקטיבי, רק בתנאי שאובדן הכושר נמשך מעל 3 חודשים. אם לא עבדת חודשיים ו 25 יום, לא תקבל כלום.

·         אתה משלם כ 10% תוספת לפרמיה, עבור מה? כיסוי של 75% מהשכר עבור 2  חודשי עבודה, מקסימום (במידה ועברתם את כל הבעייתיות ובכלל זכיתם לאישור של אובדן כושר עבודה).

 

 

 

  

 

3.אובדן כושר עבודה עיסוקי :

סוכן הביטוח יאמר: "מכיוון שאתה שייך לצווארון הלבן, לא מספיק שתעשה ביטוח אובדן כושר עבודה רגיל. עדיף שתקנה ביטוח עיסוקי (עבור עורכי דין וכד'). אז תחשב לאובדן כושר עבודה כבר אם לא תוכל לעבוד בעיסוק הספציפי בו עסקת לפני קרות האירוע, וחברת הביטוח לא תוכל לחייב אותך לעבוד בהרכבת פלסטיקים אם תהיה באובדן כושר עבודה".

האמת היא כזו: חברת הביטוח היא לא לשכת התעסוקה ולא מחייבת לעבוד בשום מקום. גם הביטוח הרגיל מדבר על הכרה באובדן כושר כבר כאשר לא ניתן לעבוד בעיסוק סביר המתאים להשכלה והניסיון.

אובדן הכושר העיסוקי נמכר רק לבעלי הצווארון הלבן, ולא סתם. כי להם הכי קשה להוכיח אובדן כושר עבודה. עורך דין, רואה חשבון וכד' כמעט ולא יכולים להוכיח אובדן כושר עבודה (יכולים לעבוד גם על כסא גלגלים, או אם איבדו יד). הרבה יותר קל לפועל הבניין להוכיח אובדן כושר - כבר כאשר קצת רועדת לו הרגל הוא לא יכול לטפס על הפיגומים.

מתי כן יש לזה חשיבות? כאשר עבור העיסוק הספציפי שאתה עוסק בו, ניתן באמת להוכיח אובדן כושר עבודה. למשל: רופא מנתח – מספיק רעד קל ביד שלו כדי שלא יוכל לעסוק כמנתח. עבורו מתאים הביטוח העיסוקי. עבור רופא משפחה רגיל – הביטוח העיסוקי, היקר יותר, מיותר.

האם העיסוק שלכם הוא כזה שאכן מצריך ביטוח אובדן כושר עיסוקי, כלומר אכן תוכלו להוכיח שאתם לא יכולים לעבוד בעיסוק הספציפי בו אתם עוסקים כעת בעוד הינכם יכולים אך לא רוצים לעבוד בעיסוק שונה שהינו מתאים להכשרתכם וכישרונכם?

 

צור קשר


זה הזמן

עקב הבקשות הרבות ודחיפות הבדיקות לאחר קבלת הדוחות השנתיים של השנה הקודמת..
 אנו מוזילים את עלות הפגישה לפונים במהלך חודש מרץ   2014
        (לפגישות במהלך חודש מרץ-אפריל בסניף ת"א מרכז)  

 

למשלוח בקשת פרטים נוספים מנציג – לחץ כאן!

.

בניית אתרים
עבור לתוכן העמוד

ייעוץ פנסיוני

ייעוץ פרישה

ביטוח פנסיוני

  יועץ ביטוח

  יועץ פנסיוני

סניפים  

אודות

ייעוץ פנסיוני מוזל